La réunification de dettes

Fondamentalement, la réunification de dettes est un refinancement et consiste à regrouper tous les prêts personnels, les prêts hypothécaires ou des cartes) dans un nouveau prêt hypothécaire à long terme, de sorte que diminue le montant mensuel à payer. Le regroupement de dettes apparaît comme une solution pour ceux qui ont plusieurs prêts et crédits, en offrant une réduction de la redevance mensuelle de jusqu’à 50%, mais la dette fin augmente en raison des nombreuses commissions et les frais générés par l’opération.

La réunification a vu de dettes

Exigences

Pour une banque d’approuver un regroupement de dettes doivent être remplies plusieurs conditions:

  • Le client doit disposer d’un logement, avec ou sans charges, à être utilisés comme garantie pour le nouveau prêt hypothécaire.
  • Le capital total de la nouvelle hypothèque ne peut pas dépasser 80% de la valeur estimative de plancher (l’institution financière demande une mise à jour de l’évaluation).
  • Les frais mensuels du nouveau prêt hypothécaire ne doit pas dépasser 35% du revenu mensuel net de l’unité de la famille.

Traitement

Pour gérer un regroupement de dettes, nous avons deux options:

  • Par le biais d’une entité de la réunification de dettes: ces entreprises de réaliser tous les efforts au nom de l’intéressé, est en train de négocier avec les différentes entités financières et a proposé l’opération, qui se composent généralement d’annuler tout le crédit et la souscription d’un nouveau prêt hypothécaire pour plus de capitaux et de temps, dont le montant couvre le capital restant dû, majoré des commissions et des frais que la réunification de dettes assumées. L’intermédiaire est chargé par sa maison de courtage une commission de 3% et 7% du montant à refinancer. Ces entreprises, comme la rapide des prêts, le service clients sont de plus pressé, en échange de fortes commissions.
  • Directement avec les banques et institutions financières: dans les cas très graves, le consommateur peut gérer lui-même à la réunification de dettes par la négociation avec votre banque ou d’autres institutions financières, être capable de cette façon à économiser la commission de l’intermédiaire.

Avantages

Nous allons voir les principaux avantages de la réunification de dettes:

  • Après un regroupement de dettes, les frais mensuels à payer est inférieur.
  • Le regroupement de dettes, vous avez accès aux meilleures offres sur le marché, sans être limité à une seule banque.
  • Réduit le taux d’intérêt effectif.
  • Vous pouvez accéder à la réunification de dettes, même si elles figure dans les listes des prêts non performants.
  • Rapidement.
  • La confidentialité.

Inconvénients

Le regroupement de dettes a de nombreux inconvénients:

  • Les augmentations de la période d’amortissement, qui va payer pour plus de temps.
  • Génère de nombreuses commissions et les frais (annulation des prêts initiaux, l’officialisation de la nouvelle hypothèque, de la commission de l’intermédiaire) de sorte que les dettes ont augmenté.
  • Les entités de la réunification de dettes ne sont pas des banques ou financières, et ils ne sont donc pas soumis au contrôle de la Banque d’Espagne et de l’absence d’un cadre juridique qui le régit. Ce qui motive, dans de nombreux cas, d’agir avec le manque de transparence et d’appliquer des commissions abusives, en sorte que leurs services sont source de confusion et même d’induire les consommateurs en erreur.
  • Il encourage le surendettement par rapport à la fournir un faux sentiment de sécurité financière.

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